超越儲蓄：嬰兒潮世代如何在黃金歲月中建立持久財富

當我們在退休背景下談論淨值意義時，我們基本上是在討論資產總值減去負債的數字——但對於接近或已經進入退休的嬰兒潮一代來說，問題變得更加緊迫：當傳統就業收入逐漸減少時，如何持續增加這個數字？

理財顧問一再強調，採取有意義的財富累積策略永遠不嫌遲。根據財富管理專家的建議，嬰兒潮一代應該採取多管齊下的方法，這不僅僅是削減開支和過著樸素的生活。關鍵在於理解你的淨值成長不必在退休後停止；它需要結合收入創造、智慧投資和謹慎的支出管理的策略。

創造額外收入來源

一個常被忽視的途徑是在退休期間創造補充收入。零工經濟提供了相當大的彈性——無論是利用多年專業經驗進行兼職諮詢、將愛好變現，或探索房地產領域。

特別是房地產投資者強調被動收入的潛力。將親戚套房或客房改造成短期出租，可以在不需全額購買房產的情況下加速財富累積。這種方式同時支持你理想的退休生活方式，並建立額外的財務安全。這些被動收入策略的優點在於，它們所需的持續努力相較傳統就業要少得多。

策略性投資配置

退休期間的投資決策不一定要保守。雖然一些專業人士主張選擇較低風險的工具，如交易所交易基金(ETFs)和派發股息的股票——結合收入產生與資本增值，但也有人認為，即使在退休年齡，投資組合仍可以保持有意義的股票曝險。

考慮複利的力量：一個100萬美元的投資組合，年收益率4%，再將股息再投資十年，將額外產生約48萬美元的收益，且不增加風險曝險。這證明，對於那些保持平衡、專注於股息的持股，並搭配穩定的固定收益資產的人來說，財富在退休期間仍能持續增長。

財富顧問的訊息很明確——許多退休人士誤以為他們的積累階段已經結束。策略性的資產配置可以確保你的淨值即使在提取生活費用的同時，也能持續向上。

最大化追趕貢獻的機會

仍在工作的個人可以透過追趕貢獻獲得巨大優勢。50歲以上的工作者可以比年輕員工多做出顯著的貢獻，向401(k)s和IRA帳戶投入更多資金。特別是在60-63歲之間，這段期間非常有價值：個人每年最多可以向401(k)s貢獻11,250美元，若再加上雇主配對，三年內可為退休帳戶額外累積約81,250美元。

這是一個壓縮的時間窗口，能大幅提升退休儲蓄，尤其適合那些較晚開始財富累積的人。

優化社會安全金領取時機

延後申請社會安全福利，是增加退休收入最直接的方法之一。以2025年為例，差異非常明顯：62歲申領約每月2,831美元，而等到67歲則是4,018美元，推遲到70歲則高達5,108美元。僅僅延遲五到八年，就能使每月福利幾乎翻倍。

經濟狀況穩定的人應該認真考慮推遲申請社會安全金。達到完全退休年齡後，福利每年增加8%，這大大提升了終身收入，尤其適合預期壽命較長的人。

注意醫療保健成本的風險

對退休人士來說，最被忽視的最大威脅之一是醫療費用。Medicare和Medicaid的保障缺口可能迅速耗盡資產，因此策略性規劃至關重要。

60-69歲的人可以考慮購買長期照護保險，以避免災難性的支出，導致資產耗盡而陷入貧困。或者，如果仍在工作，選擇高免賠額健康保險計畫並搭配健康儲蓄帳戶(HSAs)，可以享受三重稅務優惠：免稅捐款、遞延增長和免稅提取用於合格醫療支出。

如果沒有長期照護保險，也有其他選擇——包括壽險理賠和逆向抵押貸款，以籌措照護費用，同時保持在自有房產中居住。

總結

作為嬰兒潮一代，建立淨值不應該被視為你財富累積的終點。透過持續儲蓄、策略性投資、多元收入、社會安全金優化和醫療規劃，嬰兒潮一代可以確保他們的黃金歲月擁有財務穩定，而非限制。這些策略的組合——根據個人情況量身定制——為即使較晚開始的人提供了一條實現財富大幅增長的路徑。