你到底應該為退休存多少錢？拆解最低所需金額

規劃退休常常讓人感到不知所措，尤其當專家們不斷提供不同數字時。為了穿透這些雜音，我們諮詢了ChatGPT關於什麼才算是現實的退休目標——答案很大程度上取決於你居住的地點以及你想如何度過你的黃金歲月。

大家都在談的數字

金融機構和投資公司多年間已建立了基準。Fidelity建議，到了50歲時，你應該累積約六倍的年薪。Vanguard則更進一步，建議在真正退休時，累積八到十倍的目前收入。

最受歡迎的框架仍然是「4%規則」，這起源於Schwab的研究。在此模型下，你每年提取總存款的4%——意味著你需要足夠的資本來支撐你的生活方式，直到退休。

對於特定於舊金山灣區的人來說，這些指導方針轉化為具體數字。由於住房成本和整體開銷較高，一個舒適的退休資金通常在$1.4百萬到$2 百萬或更高。居住在較低成本地區的人，則可能用少得多的資金就能安享退休。

標準指導方針不適用時：灣區範例

想像這樣一個情境：你年收入$100,000，且正值50歲出頭。遵循Fidelity的六倍薪資規則，應該有$600,000的存款。在大多數美國市場，這是一個可行的基礎。但在高成本的都市區？這就不夠了。

對於高成本地區的人來說，更現實的最低目標可能在$1.2百萬到$1.5百萬之間，假設房屋尚未付清，主要依靠累積的儲蓄和潛在的社會安全福利。為了真正的安心與彈性，目標設定在$2 百萬或以上，這樣可以應對通貨膨脹的意外、突發醫療費用以及較長的壽命。

這個差異很重要：你的「最低限度」並非一個普遍適用的數字，而是根據你的住房狀況、理想生活方式、醫療預期、稅務義務和通貨膨脹預期量身定制的個人計算。

創建你的個人退休藍圖

如果你在高成本區域規劃退休，請遵循以下結構化的方法：

第一步：量化你的未來開銷——預估退休後每年的實際支出。包括房貸或房產稅、公共事業費用、食物、醫療、旅遊和休閒活動。

第二步：設定你的時間表——確定你的退休目標年齡，並估算你將在退休中度過的年數(考慮到現今壽命延長)。

第三步：考慮其他收入來源——判斷社會安全、兼職工作、退休金或房地產出售是否能補充你的資金提取。

第四步：應用安全提取法——反向運用4%規則，確定你的儲蓄目標。如果你每年需要$60,000，則$1.5百萬的資產能通過4%的年提取穩定產生該金額。

第五步：加快你的儲蓄——雖然傳統智慧建議每年儲蓄10-15%的毛收入，但逐年增加1%的儲蓄比例，長期來看會大大加快你的退休準備。

簡單的公式方法：讓它變得容易

對於尋求簡單計算方式的人，ChatGPT建議這個方法：將你預期的退休每年支出乘以25。這個公式直接套用4%提取規則，提供你的最低目標。

或者，使用以年齡為基準的基準點——在50歲出頭時六倍收入，退休時升至八到十倍，然後根據你的地理位置、房貸狀況和預期的補充收入調整上下。

這些並非精確的數學定律，而是經過驗證的框架，能提供一個現實且可調整的基礎，符合你的具體情況和生活偏好。

核心的結論仍然很簡單：了解你的個人數字，能將模糊的退休焦慮轉化為具體、可行的儲蓄策略。