4 個關鍵因素：社會保障短缺與上升的成本將如何影響您的退休收入

您的社會安全退休金聲明只顯示一個數字，但實際您將收到的金額可能會有顯著差異。以下是每位即將退休者需要了解的關於福利減少與通貨膨脹壓力如何重塑退休收入的交集。

潛在福利減少背後的數學

社會安全正面臨一個關鍵轉折點。當該計畫的信託基金儲備在約2033年耗盡——大約十年後——除非國會介入，否則系統每年只能收取足夠的薪資稅收來支付約77%的預定福利。這意味著每月支票將大約減少23%。但這並不代表福利會完全消失。正如eMoney Advisor的高級財務規劃顧問Joe Buhrmann所解釋：「您的支付金額不會降到零；它會降至約2,310美元。這仍然是個相當大的削減，但遠非完全取消。」

通貨膨脹超越您的年度調整時

每年的COLA (生活成本調整)本應用來保護購買力，2026年社會安全將有2.8%的提升。但問題在於：退休者實際經歷的通貨膨脹常常比官方調整率來得快。醫療、住房、保險費用和長期照護成本持續比平均COLA計算反映的速度更快。

Clarity Financial Services的註冊社會安全分析師Caroline Raker指出，年長者通常每年感受到的成本壓力在3-4%，即使COLA平均只有2-2.5%。這個差距隨時間擴大，逐年侵蝕固定社會安全支票的購買力。

延後申請：一個實用的乘數策略

退休者能控制的少數幾個槓桿之一是申請福利的時機。提前申請會永久性地降低支付額，而等待超過完全退休年齡則能大幅增加每月收入。Liner Legal的創始人Michael Liner強調：「每延遲一年超過完全退休年齡，您的每月支付約增加8%，這個增幅會持續到70歲。」

這個延遲申請策略在與其他退休收入來源結合時尤其強大。透過較晚申請並讓額外的儲蓄年數進行複利，退休者可以抵消預計2033年的部分減少。

建立多層次的退休收入計畫

不要僅依賴社會安全，跨多個收入來源的策略規劃變得至關重要。理財顧問兼退休規劃指南作者Jeremy Keil建議，將較高的延遲社會安全福利視為一種抗通膨的年金，與其他帳戶相輔相成。

「透過延遲申請——或許等到70歲——來增加您的社會安全收入，建立一個隨通膨成長的基礎，」Keil解釋。「同時，您的401(k)提款和應稅投資帳戶提供的彈性，是單靠固定福利無法提供的。」

實務步驟包括：

• 核實您的社會安全記錄以最大化您的收入歷史
• 在社會安全、個人儲蓄、投資帳戶和潛在的退休金收入之間進行多元化
• 預留資金用於醫療和長期照護費用，這些通常超過一般通膨率
• 將部分退休資產配置於成長型投資工具，而非純保守型持有

退休規劃時的關鍵考量因素

雖然未來退休者最終可能只會拿到目前預估福利的約四分之三，但現在採取策略行動可以大幅緩衝影響。Beca Life Settlements的執行長Yehuda Tropper建議：「準退休者應核實完整的收入歷史，建立多元化的收入來源，並且——在可行的情況下——延後申請直到70歲。」

福利減少與通膨推升的成本上升的交匯點，遠非被動等待所能應對。了解這四個在規劃退休策略時的關鍵因素，您就能從不確定走向具體行動。