## 退休遺憾現實：為何早開始儲蓄能轉變你的財務未來

Voya Financial 的調查揭示了一個驚人的模式：64%的美國人希望他們在20多歲時就開始為退休儲蓄。這種普遍的遺憾指出了一個關鍵的財務真相——**為何要早早為退休儲蓄**不僅僅是累積財富，更是將時間本身作為你最大的投資資產。

### 每月供款的警示

在深入投資策略之前，先考慮這個令人警醒的事實：你開始儲蓄退休的年齡，會大幅影響你每月需要存多少錢。

要在67歲時累積$1 百萬，以下是不同起點的需求：

20歲開始：每月$456
30歲開始：每月$799
40歲開始：每月$1,485
50歲開始：每月$3,141

這代表從20歲到50歲，你每月所需的存款幾乎增加了7倍。這不是抽象的數學——而是實際的力量，使得早期退休規劃變得輕鬆而非令人望而卻步。年輕的儲蓄者可以持續投入適量資金；較年長的開始者則面臨激進追趕儲蓄的焦慮，同時還要應付家庭、教育費用和年邁父母的支援。

### 複利：你無聲的財富建築者

理論與現實之間的差距在比較投資成果時變得清晰。以一筆$10,000的初始投資，年利率5.00%，按月複利計算，經過不同時間段：

27年：賺取$28,466
17年：賺取$13,355
7年：賺取$2,466

但時間的威力在於：同樣的$10,000，如果從1996年至2023年投資於S&P 500股票(一個27年期間)，將增長到$129,866——即使市場波動不斷，也能達到9.59%的年化回報率。這說明了為何複利偏愛有耐心的投資者。

比較不同年齡開始，持續每月投入直到67歲，預期年化回報5.00%：

20歲開始，月存$100：存款$56,400，利息收入$170,028
30歲開始，月存$100：存款$44,400，利息收入$83,650
40歲開始，月存$100：存款$32,400，利息收入$35,919
50歲開始，月存$100：存款$20,400，利息收入$11,652

時間會呈指數級放大回報。推遲退休儲蓄並不是推遲必然的來臨——而是放棄了數百萬的潛在成長。

### 風險承受度：年輕投資者的優勢

年輕儲蓄者擁有一個被低估的優勢：有時間從市場下跌中恢復。一個25歲的投資者遇到市場崩盤，還有四十年的時間重建；而一個55歲的則沒有。

這段時間的彈性讓年輕投資者能夠接受較高風險的資產——如股票和共同基金——這些資產歷史上提供比保守工具（如高收益儲蓄帳戶或定存）更優越的長期回報。雖然5.00%的年利率儲蓄帳戶感覺安全，但股票長期來看明顯超越這個水平。

較年長的投資者必須轉向穩定性，因為他們正接近提款年限。年輕投資者則可以承受波動，因為他們是在累積資產，而非花費。

### 透過持續行動降低負擔

早期開始退休儲蓄，能讓你獲得心理和財務上的自由，這是較年長者永遠無法體會的。從20歲開始，你將儲蓄分散在數十年中，使每次的個別投入變得輕鬆，而整體效果則會大幅複利。

一個實用的指導方針：目標是將收入的至少15%用於退休儲蓄。許多理財顧問將雇主提供的401(k)配對金額計入這個百分比；另一些則建議將15%加上雇主的供款作為目標。如果一開始覺得15%太過艱難，可以從較少的金額開始，隨著收入增加逐步提高。

關鍵的見解是：**為何要早早為退休儲蓄**，最終取決於選擇。你可以從20歲開始每月存$456 ，或從50歲開始每月存$3,141——達成相同的目標。早期儲蓄者之所以能享有這份優勢，是因為時間、複利和風險承受度都站在他們這邊。每推遲一年，就是失去一年的成長機會。

在20多歲建立退休儲蓄習慣，可以避免中年追趕的恐慌，同時累積可觀的財富，資助一個舒適的退休生活——而且完全不用擔心財務緊縮或犧牲其他目標，如債務清償或房產購置。