你應該在你的年齡之前累積多少財富？一個以薪資為基礎的分析

你賺的錢夠多到可以建立真正的財富嗎？答案可能會讓你驚訝。你的淨值——你擁有的資產減去負債——不應該是隨機的。相反地，它應該遵循一個與你的收入和年齡相關的可預測成長模式。無論你每年賺取40,000美元還是110,000美元，了解你的薪資與目標淨值之間的關係，對於長期的財務安全都至關重要。

舉例來說，如果你將80,000美元的年薪轉換成時薪，大約是每小時38美元$40 假設標準的2000小時工作年(。但這個時薪只是起點。真正的問題是：這份收入隨著時間應該累積出多少財富？

財富累積時間表：金融專家建議的規劃

大多數理財專家建議，隨著年齡增長，你的淨值應該遵循以下的收入倍數：

• 30歲前： 淨值約等於年薪的1倍
• 40歲前： 目標為年收入的2-3倍
• 50歲前： 目標為年收入的4-6倍
• 60歲前： 達到年薪的8倍
• 65歲時： 理想狀況是達到年收入的10倍

有一個實用的公式可以用來計算你的個人目標：)你的年齡 ÷ 10( × 你的毛年收入

例如，一個35歲、年薪80,000美元的人，這個公式的結果是：)35 ÷ 10( × 80,000美元 = 224,000美元的目標淨值

分解你的淨值：資產與負債

你的淨值計算很簡單：將所有資產相加，然後減去所有負債。

資產通常包括：

• 現金和儲蓄帳戶
• 退休帳戶)401k、Roth IRA(
• 投資經紀帳戶
• 房地產持有
• 車輛淨值
• 有價值的個人物品

負債通常包括：

• 按揭餘額
• 信用卡債務
• 學貸
• 汽車貸款
• 稅務負債
• 個人貸款與分期付款

**實例計算：**假設你擁有一棟價值40萬美元的房子，開著一輛價值1萬美元的車，持有1萬美元現金，以及50,000美元的退休帳戶)總資產：470,000美元(。但你在房貸上欠350,000美元，車貸15,000美元，信用卡債務5,000美元)總負債：370,000美元(。你的淨值 = 470,000 - 370,000 = 10萬美元

儲蓄率如何影響你的淨值成長

僅靠收入並不能決定財富的累積。你的儲蓄比例同樣重要。以35歲、畢業後已有13年儲蓄歷史為例，假設每年投資回報率穩定在5%，不同收入水平的淨值如下：

年收入3萬美元、每月儲蓄125美元（5%儲蓄率）約累積26,569美元淨值。中等收入者——年收入6萬美元、儲蓄12%（每月600美元）——約達到127,533美元。高收入者，年收入10萬美元、儲蓄22%（每月1,833美元）——約有389,614美元的財富。年收入11萬美元、儲蓄25%（每月2,291美元）——約486,965美元。

規律很清楚：收入越高，能儲蓄的比例也越高，投資的複利效果也越顯著。

根據收入水平調整的財富目標

你的淨值標準不應該與他人相同，尤其是當你的薪資明顯不同時。賺150,000美元的人，不應該追求與賺50,000美元的人相同的絕對淨值。

例如，到了50歲：

• 賺50,000美元的人，目標淨值應為300,000美元)6倍倍數(
• 賺100,000美元的人，目標600,000美元
• 賺150,000美元的人，目標900,000美元

這些都與收入成比例地擴展，同時保持相同的收入倍數標準。

退休的關鍵現實檢查

當你接近退休年齡時，淨值的重要性降低，資產組合的構成才是關鍵。如果你幾乎所有的財富都集中在主要住所，儘管帳面淨值很高，但退休時可能會遇到現金流問題。

解決方案是諮詢一位只收費的理財顧問，確保你的投資組合——除了房產淨值之外——能產生足夠的被動收入來支撐退休生活。你的淨值趨勢很重要，但退休準備還需要策略性的資產配置。

建立你的個人財富策略

記住：這些標準只是指導方針，不是硬性規則。你的實際目標應該根據個人目標、風險承受度和長期財務規劃來調整。關鍵在於持續監控、紀律儲蓄，以及策略性投資，讓你的淨值在工作歲月中隨著收入穩步成長。