## 為什麼有計畫的用錢如此重要？從哪裡開始？

當經濟危機來襲時，許多人才意識到**「規劃用錢」**已不再是選擇，而是必須做的事情，才能讓生活穩定且充滿希望。在COVID-19期間，我們看到許多人失業，有的家庭失去了主要的支柱，有的則重病纏身，這一切都顯示出，擁有明確的財務規劃能幫助我們度過危機

## 7個你必須了解的理財重要理由

**第一點：壽命延長，但儲蓄追不上**

統計顯示，在泰國，男性平均壽命為71.3歲，女性78.2歲，越來越長，但問題是，100人中只有25人退休後的資金足夠。想像一下，如果60歲退休，並每月花費30,000泰銖，直到80歲，則需準備7.2百萬泰銖。那如果壽命更長呢？如果今天不提前規劃，到了那個時候你會很難找到出路

**第二點：家庭結構改變，不能再依賴子女了**

泰國人口正進入高齡化時代，超過60歲的老人佔比超過10%。同時，年輕一代的子女數量越來越少(平均1-2人)，因為開銷高昂。研究發現，55.8%的老人需要依賴他人，甚至自己子女也經濟困難，沒有存款。如果你想要順利退休，就只能靠自己

**第三點：通貨膨脹持續侵蝕貨幣價值**

20-30年前，一碗麵只要5-10泰銖，現在已經是40-50泰銖，未來30年會變成多少？米飯可能會漲價一倍，必需品的價格會比我們想像的更高。因此，投資來戰勝通膨已非選擇，而是必要

**第四點：政府福利未來將不足夠**

15年內，老年人口將佔總人口的20%，也就是每5個泰國人就有1個是老人。而勞動人口對老年人的比例將從6:1降至3:1，導致稅收不足以支撐福利，退休金僅600泰銖，社會保險基金每月3,000泰銖，這樣夠嗎？

**第五點：金融產品越來越複雜，要聰明選擇**

以前存錢在銀行就夠了，但現在最低利率(1-2%)，讓人難以達成財務目標。市場提供許多新選擇：股票超過726支，基金超過1,537個，壽險、保險、房地產，各有不同的風險與模式。理解並在適合的時機做出選擇，對達成你的目標非常重要

**第六點：早存錢，早致富，時間與金錢的回報不同**

比對「存錢者」與「不存錢者」，兩者都從10,000泰銖開始，但存錢者每月定存5,000泰銖，15年，年利率5%，不存錢者則不存或只存1%的銀行利息，結果是？存錢者有1,357,582泰銖，不存者只有11,607泰銖，差了超過1.3百萬！這都來自於規劃與時間的力量

**第七點：人生充滿不確定，保險是我們的護盾**

生活中充滿不可預測的意外，有人重病，有人失業，有人失去家庭支柱。COVID-19期間，我們深刻體會到這點。若有緊急備用金與良好的保險計畫，能大大減輕負擔，不僅維持穩定，也能讓家人安心

## 五大理財基本原則

**1. 控制現金流：制定預算**

知道錢從哪來、往哪去，和在戰場上知道兵力一樣重要。制定預算能幫助你分配資源、追蹤支出、累積財富

**2. 儲蓄與投資：打造財富之路**

儲蓄是將部分收入存起來，投資則是讓資金產生收益。兩者必須並行：持續儲蓄，智慧投資

**3. 風險管理：用保險守護**

風險無處不在，保險不是浪費，而是保護重要資產：生命、健康、財富

**4. 稅務規劃：最大化利益**

依法行事，但要善用工具，例如投資永續基金、了解扣稅、抵稅方式，讓收入與支出達到平衡

**5. 為退休做準備**

退休不是遙遠的事，現在就開始規劃，計算開銷，設定目標，建立儲蓄與投資計畫。最後工作日將是享受人生的第一天，而非擔憂的開始

## 9個步驟開始你的理財規劃

**步驟一：設定明確的生活與財務目標**

你存錢是為了什麼？房子、車子、婚禮、旅遊或退休？很多人不知道目標，錢就會漫無目的。坐下來思考並寫下3-5個明確目標。每個目標需要多久？需要多少錢？預期回報率？適合的理財商品有：(股票、基金、債券、不動產)

**步驟二：記錄收入與支出，持續7天**

90%的上班族每月都在月光，因為不知道錢花到哪裡。試著每天記帳(有理財App幫助更方便)，至少一週，會看到你的花費模式。哪些是必要？哪些是浪費？整理全年收支，年底剩下多少錢？可以做什麼規劃

**步驟三：建立個人財務報表**

就像做健康檢查一樣，是否也該檢查自己的財務？記錄所有資產：存款、投資、房產、車輛、飾品(，以及所有負債：貸款、信用卡、個人債務)。計算：資產總額 – 負債總額 = 淨資產。數字越大越好

**步驟四：建立「緊急基金」**

當星期一被裁員或遇到突發狀況，緊急基金是第一道防線。建議準備3-6個月的生活費用。這筆錢應存放在安全、流動性高、可快速提取的地方(例如：貨幣市場基金或普通存款帳戶)，不要投資在需要等待才能取回的資產

**步驟五：分析人生風險，購買適合的保險**

你有家庭依賴嗎？如果有，壽險是否必要？若你是家庭的主要經濟支柱，發生意外，家人是否還有收入？你的健康狀況如何？是否需要額外健康檢查？健康保險應涵蓋哪些範圍？COVID-19期間，許多人失業，有房屋修繕需求，家庭保險與自我保險同樣重要。不要忘了用保險守護辛苦賺來的錢

**步驟六：將「收入 – 支出 = 儲蓄」轉變為「收入 – 儲蓄 = 支出」**

每月薪資到手，先存10%以上的錢，立即存起來。剩下的用來花。這個策略會強迫你將支出控制在剩餘的範圍內，否則月底才存錢，存不到。另外，房貸、車貸、信用卡債務等，支出不要超過收入的45%。例如月收入20,000泰銖，貸款支出不要超過9,000泰銖，否則生活會很困難

**步驟七：尋找額外收入，因為單一收入不夠**

COVID-19證明，單靠一份收入很危險。失去主要收入來源，什麼都沒有。利用你的專長、興趣或空閒時間，尋找額外收入來源：自由接案、線上銷售。多元收入=多種選擇=更好的生活品質

**步驟八：讓錢為你工作，投資符合風險承受度**

將存款投資於適合的資產，不要讓錢閒置。了解各種風險因素與價格波動。股票、基金可獲得股息與資本利得(買低賣高)，但要做好資產配置。若追求穩定回報，可考慮債券、不動產出租，選對時機長期投資，能獲得良好回報

**步驟九：持續學習，提升理財知識**

YouTube、Podcast、理財網站提供豐富資源，還有證照與課程。每週花1-3小時學習投資與理財知識。知識是最好的投資，學得越多，決策越聰明

## 總結：從哪裡開始？

不用等，現在就可以開始，按照以下步驟：

1. 設定3-5個明確的財務目標
2. 至少記帳7天
3. 建立個人財務報表
4. 準備足夠的緊急基金
5. 找到適合的保險
6. 儲蓄先行再花費
7. 開始投資，依照自己的理解
8. 持續學習進步

規劃理財並早早行動的人，生活會更穩定、選擇也更多。若你追求安心、穩定與人生機會，現在就開始規劃用錢吧！