日幣vs馬幣：2025年外幣換匯大盤點，哪種最划算？

台幣貶值浪潮下，不少人開始把目光轉向日幣與其他亞洲貨幣。2025年12月10日，台幣兌日圓來到4.85，但你知道嗎？選錯兌換方式，可能白白多虧1,500-2,000元。我們實測台灣4大外幣ATM、線上結匯、銀行臨櫃等管道，整理出最省錢的換匯攻略。

一表看懂：4種日幣兌換方式成本對比

關鍵發現： 同樣換5萬台幣，用「線上結匯」可比臨櫃省1,200-1,700元，相當於省下一個月手搖飲預算。

為什麼現在該換日幣？

日幣並非只是旅遊貨幣。從避險資產到套利工具，日幣已成為聰慧投資者的必配資產。

全球三大避險貨幣之一

日本經濟穩健、政府低債務，使日幣長期與美元、瑞士法郎並列避險貨幣。2022年俄烏衝突期間，日幣單周升值8%，有效對沖股市跌幅，這對台股投資者尤其有吸引力。

相比之下，馬幣雖為新興亞洲貨幣，但缺乏同等避險屬性，波動性更大，更適合短期貿易結算而非資產配置。

日本央行升息預期升溫

植田和男總裁日前鷹派言論推升升息預期至80%，預計12月19日升息0.25基點至0.75%（30年新高），日債殖利率創17年高點1.93%。USD/JPY從年初160高點跌至154.58，短期內可能反彈至155，但中長期預測將在150以下，這意味著日幣升值空間仍存。

台幣貶值壓力大

年初至今，台幣兌日圓已升值8.7%（從4.46升至4.85），對台灣人來說，台幣貶值意味著現在換日幣比晚一年換更划算。相比之下，馬幣並未面臨同等升值壓力。

最省錢的4種兌換方式詳解

方法①：銀行臨櫃直接兌換（傳統但貴）

攜帶現金到銀行或機場，使用現金賣出匯率直接換取日圓現鈔。簡單快速，但這是最貴的方式。

匯率落差： 現金賣出匯率約0.2060台幣/日圓，比即期匯率差1-2%。加上部分銀行手續費（100-200元），5萬台幣要多虧1,500元左右。

適合對象： 機場臨時急用、金額不大（1-2萬元以下）、完全不熟悉線上操作的長輩。

方法②：線上換匯+外幣帳戶提領（靈活性最佳）

透過銀行App將台幣轉入外幣帳戶，使用即期賣出匯率（優惠1%），再視需要臨櫃或外幣ATM提領現鈔。

優勢： 24小時操作，可分批進場平均成本，尤其在匯率低於4.80時逐筆換匯效果最佳。玉山銀行、台銀、兆豐都支援此功能。

額外成本： 提領現鈔時產生匯差手續費（約100元起）及跨行費（5元）。

適合對象： 常用外幣帳戶、有匯率觀察習慣、計畫投資日圓定存或ETF的讀者。

方法③：線上結匯+機場提領（最划算）

無需開外幣帳戶，直接在銀行官網預約結匯，指定機場分行提領。台銀「Easy購」與兆豐都提供此服務。

成本最低的原因： 使用優惠匯率、免手續費（台銀僅10元），且可預約桃園機場14個據點之一（其中2間24小時營業），出國前直接取款。

缺點： 需至少提前1-3天預約，提領分行不可更改。

適合對象： 行程確定的旅客、想在出國前一站搞定的讀者、計畫性強的投資者。

方法④：外幣ATM（最即時）

用晶片金融卡在銀行外幣ATM提領日圓，支援24小時、跨行操作，單次跨行費僅5元。

限制： 全國約200台據點、面額固定（1,000/5,000/10,000日圓）、單日或單次額度有限。永豐銀行外幣ATM單日限額15萬台幣，無換匯手續費。

風險： 高峰期（如長假前）現鈔易售罄，建議提前規劃。

適合對象： 沒時間臨櫃、臨時需求、需彈性提領的上班族。

日幣vs馬幣：投資屬性對比

台幣貶值壓力下，許多人同時考慮日幣和馬幣。但兩者投資邏輯大不同：

建議配置： 台幣貶值壓力下，日幣應作為60-70%的核心配置，馬幣最多20-30%作為高息補充。

換完日幣別讓錢躺著

日圓到手後，與其放著生利息為零，不如這樣配置：

日圓定存（年利率1.5-1.8%） — 最穩健。玉山銀行、台銀開外幣帳戶，最低1萬日圓起，是懶人理財首選。

日圓ETF（00675U、00703） — 長期成長。元大00675U追蹤日圓指數，年管理費0.4%，零股投資門檻低，適合定投。

日圓保單 — 中期鎖定。國泰、富邦壽險日圓儲蓄險，保證利率2-3%，適合3-5年資金配置。

外匯波段交易 — 進階玩法。USD/JPY、EUR/JPY在外匯交易平台交易，例如Mitrade提供0佣金、低價差的交易環境，具備停損停利、追蹤停損等工具。優點是多空雙向、24小時交易，適合有風險承受力的投資者。

常見問答

Q：現金匯率和即期匯率差在哪？

現金匯率是銀行針對實體現鈔提供的匯率，優點是當場交付，缺點是比國際市場差1-2%。即期匯率是兩個工作日內完成交割的匯率，適用於電子轉帳，匯率更優惠但需等待T+2結算。

Q：1萬台幣能換多少日幣？

以2025年12月10日台銀牌價4.85計算，1萬台幣可換約48,500日幣（現金賣出），用即期賣出匯率（4.87）則約48,700日幣，差額200日幣相當台幣40元。

Q：台灣外幣ATM提領上限多少？

各銀行規定不同。中國信託本行卡單日12萬元，他行卡單次2萬元；台新銀行本行卡15萬元；玉山銀行本行卡單日15萬元（含簽帳）。2025年新制後多數降至10-15萬，建議分散提領或用本行卡避跨行費。

Q：臨櫃換匯要帶什麼？

國人帶身分證+護照，外國人帶護照+居留證。線上預約結匯需帶交易通知書。未滿20歲需家長陪同；超10萬台幣大額換匯可能需填寫資金來源申報。

總結：聰慧換匯的兩大法則

日幣已不是「旅遊零用錢」，而是兼具避險與投資價值的資產。台幣持續貶值壓力下，現在換日幣比一年後換更划算。

第一法則：分批換匯。 不要一次全換，在低點（台幣兌日圓低於4.80）分批進場，平均成本最低。

第二法則：換完不躺平。 日圓到手立即轉進定存、ETF或外匯交易，讓資金持續生利息，同時在全球市場震盪時多一層保護。

新手建議從「台銀線上結匯+機場提領」或「外幣ATM」開始，熟悉後再根據需求升級至投資配置。這樣一來，出國玩得更划算，也能在台幣貶值的時代，聰慧地保護自己的資產。