一個600分的信用分數阻礙了你嗎？這是你的行動藍圖

600分的信用評分不僅僅是一個數字——它是一道塑造你財務選擇的障礙。放款人將其作為你信用狀況的預測指標，當你處於那個水平時，許多門仍然緊閉。較高的利率、申請被拒以及有限的優質信用產品都成為你的現實。

理解為何600分讓你陷入「較高風險」區域

FICO分數和VantageScore (兩大主流評分模型)都在300到850之間，分數越高代表信用狀況越好。雖然放款人各自設定門檻，但大多數認為660或670以上是「良好」範圍。600分則被歸類為較高風險——這個分類會帶來實質後果。

房貸放款人通常要求最低640分。汽車貸款的利率會比信用分數700的人更高。信用卡申請變得更困難。以這個分數運作的財務懲罰是相當大的，且會逐漸累積。

最具影響力的單一行動：攻擊你的信用利用率

如果信用卡債務拖累你的分數，這是你的首要任務。信用利用率——即你目前的餘額與信用額度的比例——對你的信用分數有著過大的影響。

計算方式如下：將你的總循環餘額除以你的總信用額度，然後乘以100。持有$1,000信用額度且餘額為$900 的持卡人，利用率為90%。同一持卡人餘額為$200 ？那就是20%。

關係是反比的：利用率越高，你的分數越低；利用率越低，分數越高。儘快還清餘額能立即帶來正面動能。你不需要每月都持有餘額來建立良好信用——在可以的時候就全額還清信用卡。

雖然沒有一個「完美」的利用率標準，但保持在單位數的範圍內不會損害你的信用。這個單一行動常常是最快改善分數的方法。

深入檢查你的信用報告，找出隱藏的損害

在認為債務是你唯一的問題之前，先查閱你的實際報告。你的信用分數驅動因素可能與同樣600分的其他人完全不同。

請造訪 annualcreditreport.com——唯一經聯邦授權的來源，並申請來自三大信用局：Equifax、Experian 和 TransUnion的報告。債權人並非在三個信用局都一致報告，因此資料中可能藏有不一致之處。

你的報告不會顯示你的實際分數，但會揭示影響分數的因素：

報告錯誤：數百萬人信用報告中存在錯誤。雖然錯誤的職業記錄不會影響你的分數，但身份混淆(你的記錄與他人催收帳戶糾纏在一起)絕對會。立即通過各信用局的線上程序提出異議。

逾期付款記錄：一天遲付？通常無害。但30天遲付幾乎都會被報告。嚴重程度：60天遲付比30天遲付損害更大；90天以上或催收轉介則是災難性的打擊。近期的逾期尤為重要——過去兩年內的逾期在你的分數計算中佔主導。五年前的逾期現已影響不大。有趣的是，儘快還清催收帳戶可以停止其持續的損害，儘管該帳戶仍然可見。

重大負面事件：破產、止贖等事件就像是放大版的逾期付款。如果這些事件發生在兩年內，等待是你的主要選擇——但在恢復期間申請新信用反而可能有助於你的走向。

信用薄弱或不存在：沒有信用記錄就沒有分數。有限的信用歷史意味著低分。隨著時間自然建立信用，或透過信用建立貸款或保證信用卡（謹慎使用）來加速。按時還款六個月內即可見到改善。

信用額度用盡：除了還款記錄外，信用利用率是影響分數的主要因素。如果你真的想提升，考慮關閉已用盡的信用卡，以防止進一步損害。當餘額降至零時，你的分數很可能已經足夠高，申請新卡也會變得輕鬆。

你的分數恢復時間表

信用分數反映的是某一時點的狀況——也就是每一次改善行動都會立即產生效果。減少債務、修正錯誤和建立信用歷史的合力作用，比你預期的更快推動分數提升。根據你的具體情況，幾個月的專注努力就能帶來顯著的進步。

600分的信用評分是可以改變的。你的財務未來並非鐵定不變。