剛剛注意到一件有趣的事情，關於年輕人現在如何試圖建立信用。原來，能建立信用的借記卡正逐漸成為一個趨勢，說真的，值得關注。

所以背景是：美國的信用卡債務已經突破一兆美元，利率也變得殘酷——年利率平均超過20%。同時，學生貸款在經過三年的暫停後又重新出現。年輕人受到多方面的衝擊，很多人從未經歷過這麼高的利率。也難怪各種替代方案開始出現。

這些新型能建立信用的借記卡的推銷點相當吸引人——你可以獲得建立信用的好處，卻沒有傳統信用卡的風險。沒有利率，沒有債務螺旋。有三個主要的玩家：Extra、Sesame Cash 和 Fizz。讓我來拆解它們各自的運作方式。

Extra連接你的銀行帳戶，並根據你的餘額設定支出限制。無需信用檢查。每30天向Equifax和Experian報告一次。缺點是？會員費——每月$20 或每年$149 ，如果你只想要建立信用的功能。加上獎勵後，費用大約是每月$25或每年$199。此外，不能像普通借記卡那樣提取現金。

Sesame Cash則更為複雜。你基本上是在開一個支票帳戶，配合一張預付Mastercard，並連結一條有擔保的信用額度。它每月向三大信用局報告。費用較低，但有一些要求——每月直接存款$500 或每月花費$1,000以避免收費。如果不經常使用，還會有$3 不活躍費用。

Fizz則是最簡單的選擇，而且是免費的，這點非常重要。完全沒有費用。目前只支援iOS。你的購買先由Fizz支付，然後再從你的支票帳戶扣款。每月結束時，會向三大信用局報告。

這些建立信用的借記卡真的有效嗎？早期數據顯示是的。Extra的研究顯示，用戶在一年內平均信用分數提升了48分，且獲得汽車貸款和信用卡的批准機率幾乎翻倍。Sesame Cash則報告平均提升35分，90%的薄文件用戶在第一個月的信用分數約為607。

但有趣的是，金融顧問對這些方案的價值是否真的值得懷疑。擔保信用卡和學生信用卡仍然是較便宜的替代方案——許多甚至是免費或收費很低。如果你年輕或信用較差，低額度的學生卡可能是更聰明的選擇。你可以建立信用、獲得獎勵，並學習負責任的消費習慣，卻不用支付會員費。

真正的問題是：需要建立信用的人，往往負擔不起這些借記卡的費用。這是一個相當大的矛盾。傳統的擔保卡需要存入現金，但沒有持續的費用。學生卡則是專為這種情況設計。

如果你根本不打算用信用卡，還有其他途徑——按時支付汽車貸款或學生貸款，使用房租報告服務。建立信用的借記卡空間是一個有趣的選項，但並不一定是每個人的最佳選擇。