Selon CryptoCity, le 11 juin, Alexandra Steinberg Barrage, ancienne haute responsable du FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation, l’agence américaine d’assurance des dépôts), a confirmé fin mai, lors d’une audition au Congrès américain (Chambre des représentants), que les banques américaines coopèrent rapidement avec des sociétés FinTech afin d’élargir leur stratégie d’implantation de services liés aux cryptomonnaies et à la blockchain. La tokenisation des dépôts serait devenue une orientation stratégique centrale pour les grandes banques.
Trois priorités d’implantation crypto des banques confirmées lors de l’audition
Lors de l’audition, Barrage a confirmé que les orientations les plus prioritaires des banques américaines s’articulent autour de trois volets :
Conservation (custodie) d’actifs numériques : les banques mettent en place des fonctions de custodie d’actifs numériques via des prestataires FinTech tiers. Certaines institutions ont déjà établi des partenariats avec des plateformes d’échange crypto, permettant aux clients d’acheter, de vendre et de détenir des cryptomonnaies directement via la relation bancaire.
Activités financières on-chain : les banques intègrent les services crypto dans le cadre des produits financiers existants, plutôt que de les considérer comme un marché indépendant à haut risque. Barrage confirme que ce modèle ressemble à l’architecture Banking-as-a-Service (BaaS) qui s’est imposée ces dernières années.
Intégration de technologies d’IA : Barrage confirme que l’IA est une direction prioritaire d’intégration dans la transformation numérique des institutions financières traditionnelles, au même niveau que les services liés à la crypto et à la blockchain.
Définition confirmée de la tokenisation des dépôts et état des tests
Barrage a confirmé la définition de la tokenisation des dépôts : convertir des dépôts de banques commerciales en une forme numérique sur une blockchain, afin que les fonds circulent et soient réglés en temps réel sur la chaîne, tout en maintenant le cadre de contrôle et de réglementation des banques. Elle confirme que, par rapport aux modèles de finance crypto qui s’affranchissent du système bancaire, la tokenisation des dépôts est plus facilement acceptée par les autorités de régulation.
Elle indique que plusieurs grandes institutions financières ont déjà commencé à tester les technologies concernées, mais les noms des institutions précises et l’avancement du déploiement technique n’ont pas été davantage divulgués par Barrage lors de l’audition.
Répartition des rôles entre banques et FinTech : structure de partenariat confirmée lors de l’audition
Barrage confirme le modèle actuel de répartition : les sociétés FinTech sont responsables de la custodie, du clearing, de la conformité et de la technologie on-chain ; les banques, elles, se chargent de la supervision, de la gestion des risques et de la gestion de la relation clients. Grâce à cette répartition, les banques peuvent accélérer le lancement de services d’actifs numériques sans avoir à supporter elles-mêmes des coûts excessifs en matière de technologie et de conformité.
Position confirmée des banques de taille moyenne et petite : prudence persistante
Barrage confirme que les banques américaines de taille moyenne et petite, ainsi que les banques communautaires, demeurent encore relativement prudentes. Elle affirme qu’après les épisodes de pression dans le secteur bancaire de 2023 à 2024, certaines institutions financières de plus petite taille adoptent une attitude plus conservatrice vis-à-vis des partenariats FinTech, avec des inquiétudes principalement centrées sur la réglementation et la gestion des risques. Elle confirme aussi que le nombre de banques communautaires engagées dans des collaborations crypto et FinTech a nettement diminué au cours des dernières années, mais elle souligne que les petites banques disposant de compétences internes suffisantes et de structures de contrôle des risques ont encore la capacité de gérer efficacement ces partenariats.
Questions fréquentes
En quoi la tokenisation des dépôts diffère-t-elle des stablecoins comme USDC, USDT, etc. ?
La tokenisation des dépôts consiste à convertir des dépôts de banques commerciales en une forme numérique sur la blockchain ; ils continuent de fonctionner au sein du système de supervision bancaire et les fonds des déposants restent une dette de la banque. USDC et USDT sont, eux, des stablecoins émis de manière indépendante, avec des actifs de réserve détenus pour les garantir. Barrage a confirmé lors de l’audition que la tokenisation des dépôts, en maintenant un cadre de supervision bancaire, présente un avantage en termes d’acceptation par les autorités de régulation.
Quel est le contexte institutionnel de cette audition, et les propos de Barrage reflètent quelle position ?
L’audition est organisée par le sous-comité sur les actifs numériques, la fintech et l’intelligence artificielle de la Chambre des représentants des États-Unis. Barrage s’est exprimée en tant que personne physique, en ayant auparavant occupé un poste de haute responsabilité au FDIC ; ses propos reflètent donc des observations personnelles sur les tendances de la régulation, et ne constituent pas une position officielle du FDIC ni d’une quelconque institution de régulation.
À quel stade en sont les tests de tokenisation des dépôts par le secteur bancaire américain ?
Lors de l’audition fin mai, Barrage a confirmé que plusieurs grandes institutions financières mènent déjà des tests techniques, mais sans divulguer les noms précis des institutions ni le calendrier de déploiement. Ses propos relèvent d’une description à visée observationnelle, et non d’une annonce de politique officielle ou d’une déclaration institutionnelle.
