Đồng tiền ảo duy nhất được Trung Quốc công nhận! Giao dịch đồng nhân dân tệ kỹ thuật số đạt 7.3 triệu tỷ, đè bẹp Bitcoin

Đồng tiền ảo duy nhất được công nhận tại Trung Quốc là đồng nhân dân tệ kỹ thuật số (e-CNY), do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc phát hành, có giá trị pháp lý tương đương với tiền giấy và tiền xu, bất kỳ đơn vị và cá nhân nào cũng không được từ chối nhận. Tính đến cuối tháng 7 năm 2024, ứng dụng nhân dân tệ kỹ thuật số đã mở tổng cộng 180 triệu ví tiền cá nhân, tổng giá trị giao dịch tại các khu vực thử nghiệm đạt 7,3 triệu tỷ, phạm vi thử nghiệm đã bao phủ 26 khu vực của 17 tỉnh trên toàn quốc.

Thuộc tính tiền tệ hợp pháp và đặc điểm kỹ thuật của Nhân dân tệ kỹ thuật số

Nhân dân tệ số là loại tiền tệ hợp pháp dưới dạng số được phát hành bởi Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, có giá trị tương đương với nhân dân tệ thực thể, có đặc điểm giá trị và tính pháp lý. Nó áp dụng hệ thống vận hành hai lớp, từ ngân hàng trung ương phát hành cho các tổ chức vận hành được chỉ định, sau đó các tổ chức này sẽ đổi cho công chúng. Hệ thống hai lớp này không chỉ đảm bảo vị thế cốt lõi của ngân hàng trung ương mà còn tận dụng tối đa tính tiện lợi và hiệu quả của hệ thống tài chính hiện có.

Thuộc tính tiền tệ hợp pháp của Nhân dân tệ số tạo ra sự khác biệt cơ bản với các đồng coin ảo như Bitcoin. Tiền tệ hợp pháp có nghĩa là được đảm bảo bởi tín dụng quốc gia, có giá trị tương đương với Nhân dân tệ, không có tính chất đầu cơ, và là công cụ thanh toán ổn định. Bất kỳ tổ chức và cá nhân nào cũng không được từ chối nhận Nhân dân tệ số, đây là quy định bắt buộc theo luật pháp. Trong khi đó, các đồng coin ảo như Bitcoin không có tính hợp pháp, và các thương nhân có thể tự do chọn có chấp nhận hay không.

Về mặt kỹ thuật, đồng nhân dân tệ kỹ thuật số dựa trên công nghệ blockchain, nhưng ngân hàng trung ương giữ quyền kiểm soát dữ liệu giao dịch, đảm bảo an toàn tài chính và quản lý chống rửa tiền. Thiết kế này đã tìm thấy sự cân bằng giữa sự phi tập trung và yêu cầu quản lý. Tính năng kỹ thuật nổi bật nhất của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số là hỗ trợ chức năng “thanh toán ngoại tuyến”, cho phép thực hiện giao dịch qua NFC trên điện thoại di động trong môi trường không có mạng. Tính năng này đặc biệt quan trọng khi xảy ra các thảm họa tự nhiên như động đất, bão, dẫn đến gián đoạn mạng, đảm bảo tính linh hoạt của hệ thống thanh toán.

Bốn đặc điểm cốt lõi của Nhân dân tệ kỹ thuật số

Tình trạng tiền tệ hợp pháp: Được đảm bảo bởi tín dụng quốc gia, có thể hoán đổi với Nhân dân tệ theo tỷ lệ 1:1, có khả năng thanh toán vô hạn.

Hệ thống vận hành hai lớp: Ngân hàng trung ương chịu trách nhiệm phát hành và quản lý, ngân hàng thương mại và các tổ chức thanh toán chịu trách nhiệm phân phối và lưu thông.

Chức năng thanh toán ngoại tuyến: Hỗ trợ hoàn thành giao dịch qua NFC trong môi trường không có mạng, đảm bảo tính linh hoạt của thanh toán.

Khả năng ẩn danh có kiểm soát: Thực hiện “Ẩn danh nhỏ, dễ kiểm tra lớn”, cân bằng giữa bảo vệ quyền riêng tư và nhu cầu quản lý.

Cân bằng giữa quyền riêng tư và quản lý là phần tinh vi nhất trong thiết kế của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số. Nó thực hiện “giao dịch nhỏ ẩn danh, giao dịch lớn có thể kiểm tra”, giao dịch nhỏ không cần xác thực danh tính, bảo vệ quyền riêng tư của người dùng; giao dịch lớn cần xác thực danh tính, ngăn ngừa các hoạt động bất hợp pháp. Thiết kế này vừa đáp ứng nhu cầu của công chúng về bảo vệ quyền riêng tư, vừa đáp ứng yêu cầu của các cơ quan quản lý về chống rửa tiền và chống tài trợ khủng bố.

Sự khác biệt về bản chất giữa Nhân dân tệ kỹ thuật số và Bitcoin

Cần lưu ý rằng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số có sự khác biệt về bản chất so với các loại tiền ảo phi tập trung như Bitcoin, Ethereum. Trung Quốc rõ ràng cấm Bitcoin và các loại tiền ảo khác làm phương tiện thanh toán, coi đây là hoạt động tài chính bất hợp pháp, do giá cả biến động lớn và dễ bị sử dụng cho các hành vi phạm tội như rửa tiền. Quan điểm chính sách này xuất phát từ sự xem xét cơ bản về sự ổn định tài chính và chủ quyền tiền tệ.

Giá của các loại tiền ảo phi tập trung như Bitcoin dao động rất mạnh mẽ. Bitcoin đã từng đạt mức cao 69.000 USD vào năm 2021, sau đó giảm xuống còn 15.000 USD vào năm 2022, với biên độ dao động hơn 78%. Sự biến động mạnh mẽ này khiến nó không thể trở thành một công cụ thanh toán ổn định. Hãy tưởng tượng, nếu hôm nay bạn mua một cốc cà phê bằng Bitcoin, ngày mai giá Bitcoin tăng gấp đôi, bạn sẽ hối hận; nếu ngày mai giá giảm một nửa, người bán sẽ thua lỗ. Sự không chắc chắn này khiến Bitcoin giống như một tài sản đầu cơ hơn là một loại tiền tệ.

Đồng nhân dân tệ kỹ thuật số hoàn toàn không có vấn đề này. Do có tỷ giá hoán đổi 1:1 với đồng nhân dân tệ, giá trị của nó ổn định, hôm nay 1 đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, ngày mai vẫn là 1 đồng nhân dân tệ kỹ thuật số. Sự ổn định này là điều kiện tiên quyết để trở thành công cụ thanh toán hiệu quả. Hơn nữa, đặc tính phi tập trung của Bitcoin khiến cho các giao dịch của nó khó bị theo dõi, dễ bị sử dụng cho các hoạt động bất hợp pháp như rửa tiền, tài trợ khủng bố và trốn thuế. Các cơ quan quản lý Trung Quốc, vì lý do bảo vệ an toàn tài chính và ổn định xã hội, đã rõ ràng cấm Bitcoin như một phương tiện thanh toán.

Xét từ góc độ chủ quyền tiền tệ, việc cho phép các đồng tiền ảo phi tập trung trở thành công cụ thanh toán sẽ làm suy yếu khả năng kiểm soát của ngân hàng trung ương đối với cung tiền và chính sách tiền tệ. Đồng nhân dân tệ kỹ thuật số là hình thức tiền tệ kỹ thuật số do ngân hàng trung ương dẫn dắt, hoàn toàn nằm trong hệ thống quản lý, đảm bảo sự kiểm soát toàn diện của quốc gia đối với hệ thống tiền tệ. Đây cũng là lý do tại sao Trung Quốc cấm các đồng tiền ảo như Bitcoin trong khi tích cực thúc đẩy sự phát triển của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số.

Sự khác biệt chính giữa Nhân dân tệ kỹ thuật số và Alipay

Nhiều người nhầm lẫn mối quan hệ giữa đồng nhân dân tệ số và Alipay. Về bản chất, đồng nhân dân tệ số là tiền tệ hợp pháp chính nó, là “tiền”; trong khi Alipay là công cụ thanh toán bên thứ ba, là “Ví tiền”. Sự phân biệt này là rất quan trọng, quyết định vị trí khác nhau của cả hai trong hệ sinh thái thanh toán.

Nhân dân tệ kỹ thuật số được Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc phát hành, có thuộc tính tiền tệ hợp pháp (M0), bất kỳ tổ chức và cá nhân nào cũng không được từ chối. Alipay được cung cấp bởi các doanh nghiệp tư nhân như Tencent và Alibaba, thương nhân có thể tự chọn có chấp nhận hay không. Về độ phụ thuộc vào mạng, nhân dân tệ kỹ thuật số hỗ trợ thanh toán ngoại tuyến kép, ngay cả khi cả hai bên đều không có mạng, giao dịch vẫn có thể hoàn thành. Trong khi đó, Alipay phải kết nối mạng mới có thể sử dụng.

Sự khác biệt về phí giao dịch cũng rất rõ ràng. Việc chuyển khoản, rút tiền của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số hoàn toàn miễn phí, đây là lợi thế của đồng tiền hợp pháp. Mặc dù chuyển khoản của Alipay miễn phí, nhưng việc rút tiền vào thẻ ngân hàng có thể phải chịu phí giao dịch. Về yêu cầu tài khoản, đồng nhân dân tệ kỹ thuật số có thể sử dụng trực tiếp mà không cần tài khoản ngân hàng, điều này đặc biệt thân thiện với những nhóm không có tài khoản ngân hàng. Trong khi đó, Alipay cần phải liên kết với thẻ ngân hàng để nạp tiền và rút tiền.

Về bảo vệ quyền riêng tư, đồng nhân dân tệ kỹ thuật số đạt được tính ẩn danh có kiểm soát, giao dịch nhỏ không cần xác thực danh tính. Trong khi đó, Alipay yêu cầu xác thực danh tính, tất cả các hồ sơ giao dịch đều được liên kết với danh tính cá nhân. Sự khác biệt này khiến đồng nhân dân tệ kỹ thuật số có ưu thế trong việc bảo vệ quyền riêng tư của người dùng, mặc dù quyền riêng tư này là “có kiểm soát”, giao dịch lớn vẫn cần xác thực danh tính.

Hiện tại, các tổ chức vận hành đồng nhân dân tệ kỹ thuật số bao gồm Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng, Ngân hàng Giao thông, Ngân hàng Bưu điện, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Chiêu Dương, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hưng Nghiệp, Ngân hàng Internet (Alipay). Đáng chú ý, Alipay cũng là một trong những tổ chức vận hành đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, điều này có nghĩa là họ đang chuyển mình từ công cụ thanh toán bên thứ ba thuần túy sang kênh phát hành đồng nhân dân tệ kỹ thuật số.

7.3 triệu giao dịch giá trị đằng sau các trường hợp ứng dụng rộng rãi

Đến cuối tháng 7 năm 2024, ứng dụng Nhân dân tệ số đã mở tổng cộng 180 triệu ví tiền cá nhân, tổng giá trị giao dịch tại các khu vực thí điểm đạt 7,3 triệu tỷ đồng. Phạm vi thí điểm đã bao phủ 26 khu vực ở 17 tỉnh thành trên toàn quốc. Những con số này cho thấy Nhân dân tệ số đã từ giai đoạn thử nghiệm bước vào giai đoạn quảng bá quy mô lớn.

Các tình huống tiêu dùng hàng ngày là lĩnh vực ứng dụng chính của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số. Về tiêu dùng bán lẻ, các siêu thị lớn, chuỗi nhà hàng, cửa hàng tiện lợi và các cửa hàng ngoại tuyến khác đều hỗ trợ rộng rãi thanh toán bằng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số. Các nền tảng mua sắm trực tuyến như JD.com, Tmall, Taobao, Meituan, và Ele.me cũng đã hoàn toàn tiếp nhận. Trong lĩnh vực giao thông công cộng, tàu điện ngầm, xe buýt, xe đạp chia sẻ cũng có thể sử dụng thanh toán bằng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số. Sự phủ sóng toàn diện này đảm bảo tính thực dụng của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số.

Cảnh dịch vụ chính phủ là một hướng ứng dụng quan trọng khác của nhân dân tệ kỹ thuật số. Trong việc nộp thuế, thuế thu nhập cá nhân, thuế mua xe, phí an sinh xã hội, v.v. đều có thể sử dụng nhân dân tệ kỹ thuật số để thanh toán. Các khoản thanh toán cho đời sống bao gồm phí nước, phí điện, phí gas, phí viễn thông, v.v. Các khoản trợ cấp của chính phủ như học bổng, kinh phí nghiên cứu, trợ cấp phát triển nông thôn cũng được phát hành hướng đích qua nhân dân tệ kỹ thuật số, cách này đảm bảo việc phân bổ quỹ chính xác và quản lý minh bạch.

Mô hình kinh doanh công cộng đã trình bày tiềm năng của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số trong ứng dụng cấp doanh nghiệp. Trong tài chính chuỗi cung ứng, các thanh toán thương mại lớn giữa các doanh nghiệp có thể sử dụng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, thực hiện thanh toán ngay lập tức và nâng cao đáng kể hiệu quả quay vòng vốn. Về việc phát lương, các doanh nghiệp thông qua đồng nhân dân tệ kỹ thuật số để phát lương cho nhân viên, không mất phí và ngay lập tức đến tài khoản. Các khoản ngân sách như trợ cấp chính phủ, phân bổ ngân sách đặc biệt cũng được thực hiện thông qua đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, đảm bảo ngân sách được sử dụng đúng mục đích.

Các ứng dụng đổi mới đã tiết lộ tiềm năng tương lai của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số. Về thanh toán xuyên biên giới, đồng nhân dân tệ kỹ thuật số đang thử nghiệm thanh toán xuyên biên giới với các khu vực như Hồng Kông, Singapore, điều này sẽ thúc đẩy sự quốc tế hóa của đồng nhân dân tệ. Chức năng hợp đồng thông minh hỗ trợ thanh toán điều kiện như tiêu dùng trả trước, trợ cấp định hướng, chẳng hạn như trợ cấp giáo dục chỉ có thể được sử dụng để thanh toán học phí, không thể rút tiền hoặc chuyển khoản. Trong lĩnh vực tài chính xanh, đồng nhân dân tệ kỹ thuật số có thể được sử dụng để đổi điểm carbon, thưởng du lịch xanh, thông qua hợp đồng thông minh đảm bảo rằng tiền được sử dụng cho tiêu dùng liên quan đến bảo vệ môi trường.

tham vọng và thách thức trong việc quốc tế hóa đồng nhân dân tệ số

Về hướng phát triển trong tương lai, thanh toán xuyên quốc gia là hướng phát triển có ý nghĩa chiến lược nhất của đồng nhân dân tệ số. Trung Quốc đang xây dựng cầu tiền tệ số ngân hàng trung ương đa phương, kết nối với tiền tệ số của các ngân hàng trung ương khác, thúc đẩy quốc tế hóa đồng nhân dân tệ. Nếu tầm nhìn này được thực hiện, nó sẽ nâng cao vị thế của đồng nhân dân tệ trong thương mại và tài chính quốc tế, giảm sự phụ thuộc vào hệ thống SWIFT do đô la Mỹ thống trị.

Về hợp đồng thông minh, kế hoạch tiền tệ kỹ thuật số nhân dân tệ nhằm sâu sắc hóa ứng dụng trong các lĩnh vực chính phủ, tài chính, v.v. Thông qua tiền tệ có thể lập trình, thực hiện logic thanh toán phức tạp hơn, chẳng hạn như thanh toán theo đợt, thanh toán có điều kiện, phân chia lợi nhuận tự động, v.v. Về tài chính bao trùm, tiền tệ kỹ thuật số nhân dân tệ nhằm mở rộng phạm vi dịch vụ, giảm ngưỡng truy cập dịch vụ tài chính. Đối với những nhóm không có tài khoản ngân hàng, tiền tệ kỹ thuật số nhân dân tệ cung cấp cơ hội tham gia vào nền kinh tế kỹ thuật số mà không cần trung gian ngân hàng.

Nhân dân tệ kỹ thuật số, như một phần quan trọng của cơ sở hạ tầng tài chính quốc gia, đang dần thay đổi thói quen thanh toán của mọi người, cung cấp hỗ trợ quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế kỹ thuật số. Với việc mở rộng không ngừng các tình huống ứng dụng và đổi mới công nghệ, nhân dân tệ kỹ thuật số sẽ đóng vai trò ngày càng quan trọng trong tương lai, trở thành hình thức đồng tiền ảo duy nhất được chính phủ Trung Quốc công nhận.