Die Rizal Commercial Banking Corporation (RCBC) gab am Freitag, den 3. Juli, bekannt, dass InstaPay-Überweisungen über ihre mobilen Banking-Apps ab dem 4. Juli kostenlos sein würden, doch die Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) hat die Gebührenstruktur der Bank als nicht konform mit neuen Vorschriften eingestuft. Das Angebot der von Yuchengco geführten Bank beinhaltet ein monatliches Limit von 30 Überweisungen für RCBC-Pulz-Nutzer, wobei für Überweisungen, die dieses Limit überschreiten oder unter dem Mindestbetrag von P100 liegen, eine Gebühr von P10 anfällt. BSP-Vizegouverneur Mamerto Tangonan sagte am Freitag gegenüber Reportern, dass die Zentralbank bereits mit RCBC-Präsident und CEO Reggie Cariaso gesprochen habe und erklärte, „das ist nicht konform mit der [circular].“ Das Problem rührt von der BSP-Rundverfügung Nr. 1238 her, die am 4. Juli in Kraft tritt und einen Preisrahmen festlegt, der vorschreibt, dass Gebühren für Überweisungen an andere Banken (Off-Us) die Gebühren für Überweisungen innerhalb derselben Bank (On-Us) plus die Switch-Gebühr von etwa P1,50 nicht übersteigen dürfen. Die Rundverfügung zielt darauf ab, die Kosten für digitale Überweisungen im gesamten philippinischen Bankensektor zu senken und die finanzielle Inklusion zu fördern.
BSP-Vizegouverneur stellt RCBC-Gebührenstruktur in Frage
BSP-Vizegouverneur Mamerto Tangonan sagte am Freitag gegenüber Reportern, dass die Zentralbank bereits mit der RCBC über deren Gebührenstruktur gesprochen habe. „Wir haben mit Reggie gesprochen“, sagte Tangonan und bezog sich dabei auf RCBC-Präsident und CEO Reggie Cariaso. „Wir haben gesagt, dass das nicht konform mit der [circular] ist.“
Die RCBC gab bekannt, dass InstaPay-Überweisungen über RCBC Pulz ab dem 4. Juli kostenlos sein würden, Kunden jedoch nur bis zu 30 kostenlose InstaPay-Überweisungen pro Monat tätigen können, mit einem Mindestbetrag von P100 pro Transaktion. Überweisungen unter P100 oder über die monatliche Freigrenze hinaus werden weiterhin mit P10 berechnet. DiskarTech-Nutzer erhalten kostenlose Person-zu-Person-InstaPay-Überweisungen ohne Mindestbetrag und ohne monatliches Limit.
Tangonan wies auf ein weiteres Problem hin: Die RCBC kündigte kostenlose InstaPay-Überweisungen an, erwähnte aber nichts zu PESONet. „Es ist eine Person-zu-Person-Überweisung. Aber bei Person-zu-Person gibt es InstaPay, es gibt PESONet“, sagte er in einer Mischung aus Englisch und Filipino am Rande einer BSP-Buchvorstellung am Freitag.
BSP-Rundverfügung Nr. 1238: Preisrahmen erklärt
Die BSP-Rundverfügung Nr. 1238 tritt am 4. Juli in Kraft und legt einen neuen Preisrahmen für Geldtransfers fest, mit dem Ziel, die Gebühren für Banken und E-Wallets zu senken.
Auf die Frage, ob es keine Begrenzung für kostenlose Überweisungen geben sollte, erläuterte Tangonan die Preisführungslogik der Rundverfügung: „Wenn Sie die Rundverfügung lesen, sagt sie nur den Preismechanismus aus. Wir sagen lediglich, dass der Preis Ihrer Off-Us-Transaktion dem Ihrer On-Us-[or] entsprechen muss – er darf nicht höher sein als Ihr On-Us-Preis plus die Switch-Gebühr. Das ist alles, was sie sagt.“
Wenn Überweisungen innerhalb derselben Bank kostenlos sind, sollten Überweisungen an eine andere Bank oder ein E-Wallet grundsätzlich nur die Switch-Gebühr kosten. Für InstaPay beträgt diese Switch-Gebühr branchenweit etwa P1,50.
Tangonan stellte klar: „Bank A zu Bank A, kostenlos. Und dann, wenn Sie das kostenlose Bank A zu Bank A beibehalten möchten, sollte Bank A zu Bank B [just] plus Switch sein.“
BPI-Nullgebühren-Modell als Vergleich
Die Bank of the Philippine Islands (BPI) hat die Überweisungsgebühren im Rahmen des neuen Rahmens vollständig abgeschafft. BPI-zu-BPI-Überweisungen waren bereits kostenlos, so dass nach der Lesart von BPI-Präsident und CEO TG Limcaoco die Erhebung von Gebühren für Überweisungen an andere Banken nur etwa P1,50 betragen würde.
„Wir haben uns gefragt, warum wir immer noch P1,50 verlangen sollten? Sie ärgern den Kunden nur. Aber würde P1,50 für uns jetzt einen großen Unterschied machen? Nein“, sagte Limcaoco in einer Mischung aus Englisch und Filipino. „Wir denken, das ist großartig für die finanzielle Inklusion. Wenn Banken bereit sind, On-Us kostenlos anzubieten, warum sollten Sie dann nicht auch die P1,50 geben?“
BSP-Durchsetzungszeitplan und nächste Schritte
Tangonan sagte, dass die von der Rundverfügung erfassten Institute bis zum 4. Juli Zeit haben, die Vorschriften einzuhalten. Auf die Frage, was Durchsetzungsmaßnahmen bedeuten würden, wenn sie dies nicht tun, beschrieb Tangonan eine Leiter, die sanft beginnt, aber unangenehmer werden kann: „Zuerst gibt es eine freundliche Erinnerung. Und dann eine weitere Erinnerung, weniger freundlich.“
Auf die Frage, was passieren würde, wenn andere Banken ein ähnliches Modell wie die RCBC übernehmen würden, sagte Tangonan: „Nun, wir werden mit ihnen sprechen.“ Auf die Frage, ob die BSP der RCBC bereits gesagt habe, sie solle ihren Mechanismus ändern, ließ Tangonan die Reporter mit einem Teaser zurück: „Warten Sie einfach auf morgen.“
Der Zeitpunkt ist für die RCBC nicht ideal. Die Bank geht in die zweite Jahreshälfte unter verschärfter Beobachtung, nachdem Moody's Ratings den Ausblick für die Kreditratings der RCBC von stabil auf negativ revidiert hat, mit der Begründung, dass die Solvenzmetriken der Bank aufgrund einer Verschlechterung der Vermögensqualität schwächer werden könnten.
Die RCBC hat erklärt, dass sie aus einer Position der „bewussten Stärke“ in die zweite Jahreshälfte gehe, während sie Schritte unternehme, um ihre Bilanz in einem anspruchsvolleren makroökonomischen Umfeld zu schützen. „Mein Ziel bleibt dasselbe – die starke Franchise der RCBC zu schützen, zu skalieren und zu heben“, sagte Cariaso während der jährlichen Hauptversammlung der Bank für das Jahr 2026.
FAQ
Was hat die RCBC am 3. Juli bezüglich InstaPay-Überweisungen angekündigt?
Die RCBC gab am Freitag, den 3. Juli, bekannt, dass InstaPay-Überweisungen über RCBC Pulz und RCBC DiskarTech ab dem 4. Juli kostenlos sein würden. RCBC-Pulz-Kunden können bis zu 30 kostenlose InstaPay-Überweisungen pro Monat mit einem Mindestbetrag von P100 pro Transaktion tätigen, während Überweisungen unter P100 oder über das monatliche Limit hinaus mit P10 berechnet werden. DiskarTech-Nutzer erhalten kostenlose Person-zu-Person-InstaPay-Überweisungen ohne Mindestbetrag und ohne monatliches Limit.
Warum sagte BSP-Vizegouverneur Mamerto Tangonan, dass die Gebührenstruktur der RCBC nicht konform sei?
Tangonan erklärte, dass die Struktur der RCBC nicht mit der BSP-Rundverfügung Nr. 1238 konform sei, die am 4. Juli in Kraft tritt. Die Rundverfügung verlangt, dass der Preis für Off-Us-Transaktionen (Überweisungen an andere Banken) dem für On-Us-Transaktionen (Überweisungen innerhalb derselben Bank) entsprechen muss oder nicht höher sein darf als der On-Us-Preis zuzüglich der Switch-Gebühr von etwa P1,50. Tangonan sagte Reportern, dass die BSP bereits mit RCBC-Präsident Reggie Cariaso über die Nichteinhaltung gesprochen habe.
Wie ist der Durchsetzungszeitplan der BSP für die neuen Überweisungsgebührenregeln?
Die von der BSP-Rundverfügung Nr. 1238 erfassten Institute haben bis zum 4. Juli Zeit, die Vorschriften einzuhalten. Tangonan beschrieb eine Durchsetzungsleiter, die mit einer „freundlichen Erinnerung“ beginnt und sich zu einer „weiteren Erinnerung, weniger freundlich“ steigert. Auf die Frage, ob die BSP der RCBC gesagt habe, sie solle ihren Mechanismus ändern, sagte Tangonan: „Warten Sie einfach auf morgen.“
